Ani to kuře nehrabe ZADARMO ani ta mBank už nedělá ZADARMO


Před dvěma lety vstoupila na český trh mBank a podařilo se jí vzbudit poměrně velká očekávání ohledně poskytování bankvních služeb ZDARMA. Představitelé banky veřejnost ujišťovali o dvou důležitých faktorech:

  • mBank DOPLNÍ brzi svoje portfolio služeb (půjčky, karty a jejich používání v zahraničí, apod.) a stane se tak plnohodnotnou bankou
  • mBank NEBUDE v budoucnu měnit svoji strategii poskytování služeb ZDARMA

Tahle kombinace nízké ceny a kvalitních služeb dlouhodobě NEFUNGUJE. To se potvrdilo. Generální ředitelé míní, finanční krize mění a tak mBank zásadně MĚNÍ svoji poplatkovou strategii a v srpnu 2010 vydává nový sazebník. Objevují se poplatky, které účtují i ostatní velké banky, navíc se jí moc NEDAŘÍ dorovnávat se svojí nabídkou služeb na ostatní české banky. Chtěl bych na následujích řádcích objasnit pravděpodobné příčiny této strategické změny a odhadnout, jak se situace v českém bankovním sektoru bude vyvíjet do budoucna.

Pro zjednodušení situace rozdělím bankovní sektor na čtyři segmenty dle TRŽNÍHO PODÍLU a CEN, které banky účtují za své služby. Kombinace CENY a TRŽNÍHO PODÍLU umožňuje zjednodušeně shrnout strategie bank (včetně pricingové strategie).

MBank vstoupila na trh v červeném segmentu – nízké ceny a malý tržní podíl. V tomhle segmentu nejsou žádné výnosy a tak je musí dotovat, buď akcionář nebo jiný spřízněný byznys. Problém nastává ve chvíli, kdy banka vyroste a akcionář není ochoten už dále dotovat chod banky (všechny důležité bankovní transakce generují variabilní náklady). Proto banka musí vyrůst = zvýšit počet klientů velice rychle. Mbank vyrostal poměrně rychle, nicméně krize pravděpodobně přiměla akcionáře ke změně strategie a tak se nabízely následující možnosti:

  1. zvýšit svoje CENY a orientovat se na malou skupinu uživatelů
  2. ROZŠÍŘIT portfolio produktů a ponechat relativně nízké ceny

Varianta č.1 je jednodušší a tak se také stalo. Cílem každé banky (firmy) je žlutý segment – vysoký tržní podíl v kombinaci s vysokými cenami. Do toho je možné se dostat přes modrý (mBank) nebo zelený segment (Poštovní spořitelna). Poštovní spořitelna se může pohybovat v zeleném segmentu i díky faktu, že nemusí stavět pobočky a prodává na pobočkách České pošty tudíž má relativně nízké náklady.

Na trhu je teď další malá banka s nízkou cenou – FIO. Bude zajímavé, jak se popere s případným růstem a kterým směrem se vydá. Myslím si, že bude následovat mBank, neboť cesta přes zelený segment, je poměrně procesně náročná (je třeba osekat náklady na kost, aby nízká marže pokryla náklady a generovala zisk).

Takže závěrem bych chtěl zdůraznit, že se v budoucnu neobjeví banka s nízkými/žádými poplatky, která by měla kompletní nabídku služeb a pokud se objeví, tak brzo zdraží a nebo zkrachuje. Existují ovšem ještě další možnosti vstupu na trh:

  • objeví se banka s vysokými cenami se specifickou nabídkou (modrý segment)
  • objeví se levná banka s jednoduchou nabídkou, která nabere rychle nové klienty (žlutý segment). Tady mne napadá třeba TESCO finanční služby, které mají potenciál nalákat novou klientelu a transfornovat se do banky.

No budeme se muset nechat se překvapit…

One comment

  • When I came to this country, over 10 years ago now, the first thing I was really shocked about were outrageous bank fees for just about EVERYTHING and ANYTHING. Heck, they would almost charge you 10 czk to tell you the time of the day.
    And now, 10 years later, I’m still not used to it and every time a bank rippes me off (and there’s no other word that better describes their core business – the banks in this country are in the business of ripping their clients off) whether it’s a 4 czk fee or 200 czk fee I still feel absolutely disgusted and am left with a bad taste in my mouth.

    Spending my adult life (prior to coming to CZ) in a country with ABSOLUTELY ZERO bank fees I just cannot get used to some of totally bizarre charges the banks here charge. Some of the charges are just beyond what I can sanely comprehend.
    And the saddest of all is that their approach is simply „we do it because we CAN. We know the customers dislike it, we know it leaves a bad taste in their mouth, but we don’t care because they really have no choice. And they have no choice as we’re in cahoots with all other banks“. That is their only rationale.
    Their modus operandi is „we will increase our profits by ripping more people off; but introducing even more bizarre fees, and not so much by improving our services“.
    And they do it so blatantly too. They don’t even try to conceal or justify some of their totally bizarre, non-sense fees.

    It is so wrong.

    And then you have a bank like the mBank which tries to enter the market with no name, no brand, probably not enough capital to stick to their plan for a longer period of time, all kinds of barriers and generally distrustful (and loyal to their own banks) clientele.
    No surprise they failed. Had an established bank (e. g. Ceska Sporitelna, KB, Raiffaisen etc.) decided to abolish the bizarre fees we would probably have a different situation, but as mentioned these banks are probably all in cahoots and they’re not looking to increase their profits through better and more efficient services. That’s something they’re not interested in. Not for the moment at least. Their entire strategy is based on figuring ever increasing ridiculous fees. And that’s what they’re good at.

    To se mi líbí

Zanechat Odpověď

Vyplňte detaily níže nebo klikněte na ikonu pro přihlášení:

WordPress.com Logo

Komentujete pomocí vašeho WordPress.com účtu. Log Out / Změnit )

Twitter picture

Komentujete pomocí vašeho Twitter účtu. Log Out / Změnit )

Facebook photo

Komentujete pomocí vašeho Facebook účtu. Log Out / Změnit )

Google+ photo

Komentujete pomocí vašeho Google+ účtu. Log Out / Změnit )

Připojování k %s